Technológiai fejlődés, digitalizáció, innováció, fogyasztói szokások radikális változása, mesterséges intelligencia – az elmúlt évek gazdasági történéseit ezekkel a kulcsszavakkal jellemezhetjük. A pénzügyi szektor egyik leglátványosabb történésének pedig a FinTech vállalkozások tömeges megjelenését és hatalmas térhódítását tekintjük. De mit is jelent mindez a gyakorlatban?

2021.01.27. Írta: Szabó Judit, képek forrása: Pixabay

FinTech (Financial Technology) megoldások alatt a különböző pénzügyi termékek és szolgáltatások ötvözését értjük technológiai újításokkal, az általuk kialakult új rendszereket, start-up vállalkozások üzleti modelljeit, illetve minden olyan megoldást, amelynek köszönhetően a pénzügyi rendszerek és szolgáltatások gyorsabbá, költséghatékonyabbá, illetve kényelmesebbé válnak. Ehhez a lakossági felhasználók számára is egyszerűen kezelhető felületeket, valamint alacsony költségű, akár ingyenes alkalmazásokat kínálnak, ami jelentős szerepet játszott a gyors elterjedésükben. 

A pénzügyi közvetítői rendszer reformjának elősegítése végett az offline pénzügyi szervezetekhez képest kevesebb hatósági előírás szabályozza a FinTech cégek működését az Európai Unió határain belül, lehetővé téve ezáltal egy szabadabb szolgáltatásnyújtást, valamint gyors és hatékony adaptációt az újonnan felmerülő fogyasztói igényekhez. Ezért több pénzügyi intézmény is megrendelőként lép fel a FinTech vállalatok irányában, amikor digitalizációs fejlesztésekre van szüksége, például az újfajta hitelminősítési eljárások, hitelezési folyamatok, folyószámla-alapú elektronikus fizetési módszerek vagy a kártyaalapú fizetési eszközök terén. A szakértők szerint ezek a kölcsönösen előnyös gazdasági együttműködések meghatározhatják a fejlett országok pénzügyi helyzetét a következő években.

A fejlődő országokban viszont más koncepcióra van szükség: a mobilhasználat népszerűsége és az internet alapú rendszerek infrastruktúrájának hiánya élénkítően hat a mobiltelefon alapú fizetésekre és a hazautalási megoldásokra, így ezekre kell építeni. Ehhez példaként szolgálhat Kenya, ahol 2007 óta működik az M-Pesa mobilfizetési rendszer: ez a szolgáltatás bankszámla nélküli átutalást, készpénz be- és kifizetést, közüzemi számlák kiegyenlítését, valamint tandíjfizetést is lehetővé tesz.

Mi a helyzet a magyar piacon? 

A magyar FinTech történelem 1997-ben az IND Kft-vel kezdődött. Ezt követően a többi hazai bank is sorra indította saját internetbankját, 2009-re pedig már a mobilparkolás, SMS értesítés, a mobil aláírás elektronikus szolgáltatások is elterjedtek. 2013-ban a hazai fejlesztésű, online fizetési platformot biztosító Barion elektronikus pénzt bocsáthatott ki; a konkurencia pedig már a következő évben megjelent az OTP Bank Simple alkalmazásával.

Napjainkban is aktív a magyar FinTech szektor: a legjelentősebb magyar fejlesztésű megoldások, applikációk között említhetjük a fizetési szolgáltatást nyújtó Barion-t és SimplePay-t, illetve a Z és Alfa generációra szabott Funsave-t, amely játékos keretbe foglalja a pénzügyi nevelést és megtakarításra buzdít.

Költségeink és kiadásaink követését segíti a Koin, amely kötelezően ajánlott minden egyetemista és pályakezdő számára. Az egyszerűen kezelhető alkalmazásban egyéni riportokat, feladatokat és emlékeztetőket is beállíthatunk, megelőzve azt, hogy a pénz kifolyjon a kezeink közül. A biztosítások világában a Kriph.io nyújt eligazítást, illetve visszahozza a közösségi élményt a modern technológiák segítségével: a felhasználókat saját szabályrendszerrel rendelkező kockázatközösségekbe tömöríti.

Akik szeretnének elmélyülni a kriptovaluták világában, netán bitcoin vásárláson törik a fejüket, azok ne hagyják ki a szintén magyar alapítású Mr. Coin alkalmazást. Érdekesség, hogy a forradalmian leegyszerűsített, gyors és biztonságos kriptopénzváltó szolgáltatás nemcsak online, hanem három automatánál is igénybe vehető Budapesten.  A hazánkban népszerű, de külföldi fejlesztésű megoldások közül pedig figyelmedbe ajánljuk a Transferwise utalási platformot, a Revolut online bankot, illetve a Passbyme elektronikus ügyfélhitelesítést. 

Jövőbeli trendek

Kutatások szerint a következő években a pénzügyi szolgáltatóknak három fő fogyasztói igényt kell kielégíteniük: biztonság, egyszerűség (ami gyorsaságot implikál) és felhasználói élmény. Azok a vállalatok lehetnek tehát sikeresek, akik lépést tudnak tartani az innovatív megoldásokkal és változó igényekkel, ami a FinTech megoldások növekvő népszerűségét és a hagyományos fizetési módok háttérbe szorulását jelezheti. 

Az okostelefont használók aránya drasztikusan megemelkedett az elmúlt években, és ezáltal a mobilfizetések aránya is folyamatosan növekszik. Üteme a jövőben tovább gyorsulhat, amely a kártyás fizetés visszaszorulását és a készpénzhasználat végét jelentheti – egyes szakértők már a készpénz teljes eltűnését jósolják 2050-re. Ezt támasztja alá a fejlődő régiókban (főként Latin-Amerikában és Afrikában) megfigyelhető trend is: az itteni országok nem rendelkeznek fejlett bankrendszerrel, csupán a lakosság alacsony hányada használ bankszámlát vagy egyéb banki szolgáltatásokat. A felmérések szerint viszont 2025-re az itt élők közel 75 százalékának lesz okostelefonja, így ezen piacok gyors technológiai alkalmazkodása kiváló lehetőségeket tartogat a FinTech vállalkozások számára. Ezekben az országokban kimaradhat a betéti- és hitelkártya-fizetés elterjedése, s a készpénzhasználat után rögtön (az esetleg FinTech megoldásokkal támogatott) mobilfizetés elterjedése várható. A korábban említett M-Pesa esetében is ez történt: a szolgáltatás sikerének kulcsa az egyszerű: olcsó és könnyű regisztráció és használat, hiszen a felhasználónak mindössze egy SIM-kártyával kell rendelkeznie.

A FinTech megoldások terjedésével a jelenleginél is nagyobb figyelmet kell fordítani eszközeink védelmére, a felkeresett oldal megbízhatóságára, hiszen évről évre nő az adathalászat és -lopás áldozatainak száma. A pénzügyi technológiák digitalizálásának ellenzői kiemelik, hogy kialakulhat egy úgynevezett adatgazdaság, amikor az adataink mint fizetési eszközök jelenhetnek meg.